Ao contrário de todas as modalidades de crédito do mercado, o cheque especial foi o único que teve alta nos juros no mês de maio. O custo do crédito no mês chegou a 167,8% ao ano, contra 166,3% anuais em abril. Mais um motivo para que a modalidade seja evitada pelos consumidores.

Para maioria dos especialistas não se trata de uma opção de crédito viável. "Que eu me lembre, nunca houve nenhum momento em que fosse bom utilizar o cheque especial", afimra Alexandre Assaf, professor da Fipecafi (Fundação Instituto de Pesquisas Contábeis, Atuariais e Financeiras) e líder do Instituto Assaf. "A incerteza do banco na demanda por dinheiro e a falta de exigências para concessão do crédito torna o cheque especial muito mais caro."

Em último caso, essa modalidade de crédito só deve ser utilizada por poucos dias. Caso o consumidor entenda que não vai conseguir cobrir o valor em menos de 30 dias, Assaf sugere que já vá em busca de um empréstimo, seja consignado ou CDC (crédito direto ao consumidor). Da mesma forma pensa o consultor de finanças pessoais Francis Hesse. Para ele, o cheque especial deve ser utilizado em casos de emergência dentro de um curto período de tempo "Um ou dois dias não é problema. Se usar o mês inteiro está usando o crédito errado."

Hesse aponta que essa utilização equivocada desse tipo de crédito pode, inclusive, estar sendo responsável pela alta na inadimplência registrada em 2008 e 2009. A falta de educação financeira e a comodidade do produto acabam facilitando a adoção do meio como uma extensão dos rendimentos da família. "Ele fica com o dinheiro disponível na conta e acaba incorporando aquilo", comenta.