Em média, as instituiçoes que trabalham com crédito pessoal na regiao cobram 12% ao mês e estabelecem limites de valor. Esse percentual de juros, no entanto, acaba ficando mais elevado na hora de se calcular as prestaçoes, pela inclusao de IOF (Imposto sobre Operaçoes Financeiras) e taxas administrativas.

Para um empréstimo de, por exemplo, R$ 2 mil por um prazo de 12 meses com taxa de 12% ao mês, uma das financiadoras consultadas apresentou uma prestaçao de R$ 341,12, o que totalizaria R$ 4.093,44 ao fim de um ano, ou 104,67% a mais do que o valor inicial de R$ 2 mil. Na realidade, se fosse 12%, a prestaçao ficaria em R$ 321, mas a inclusao das taxas citadas fez com que os juros mensais subissem a 13,21%.

Em compensaçao, para quem precisa de dinheiro urgentemente, a liberaçao das financeiras é mais rápida. Costuma ser imediata, exigindo documentos, comprovantes de renda e cheques pré-datados como garantia do pagamento. Por um empréstimo dessa natureza trazer risco maior para a instituiçao, os juros costumam ser mais altos.

Em um banco como o Bradesco, por exemplo, o mesmo empréstimo de R$ 2 mil por 12 meses tem taxa mensal de juros de 6,5%. Ao fim do prazo, o tomador do dinheiro terá pago 12 prestaçoes de R$ 245,14 ao banco, totalizando R$ 2.941,64, um acréscimo de 47,08% sobre o valor inicial emprestado.

O percentual representa menos da metade do que seria em uma financiadora, mas o banco exige, por exemplo, que o tomador que nao seja cliente do banco abra uma conta corrente, além de apresentar avalista. Só a partir daí é que será possível colocar a mao no dinheiro, o que pode levar mais tempo do que seria viável para quem está no aperto.

De acordo com a assessoria de imprensa do Bradesco, o prazo para concessao depende também da avaliaçao cadastral de quem solicita recursos.

Na Caixa Econômica Federal nao é solicitado avalista, mas é preciso ter seis meses de conta corrente na casa para ter acesso a empréstimos pessoais. Na Caixa, o gerente avalia como vai a movimentaçao na conta do cliente e se ele tem aplicaçoes que possam lastrear o pagamento da dívida.

"Só quem está em apuros mesmo e tem rendimento suficiente para fazer reserva é que pode pegar dinheiro com essas taxas. Elas sao altíssimas", afirmou José Dutra Vieira Sobrinho, matemático especializado em mercado financeiro. Só para se ter uma idéia, a Selic (taxa de juros interbancários no Brasil) projetada para este ano está em torno de 40% e é considerada escandalosa pelos padroes internacionais, sendo hoje o principal entrave ao desenvolvimento do país.

As taxas de juros praticadas pelas instituiçoes, assim como pelo mercado em geral, contrariam leis que prevêm juros máximos de 12% ao ano e que proíbem a cobrança de juros compostos, mas foram legitimadas ao longo do tempo.

Outra diferenciaçao observada na concessao de crédito pessoal é quanto à natureza do trabalho de quem pede o empréstimo. Assalariados costumam ter mais facilidade em pegar o dinheiro, uma vez que comprovam renda apenas com holerite e têm endereço comercial definido, facilitando eventuais cobranças.

Para os autônomos, bancos e financiadoras exigem variadas formas de comprovaçao, que vao desde declaraçao de Imposto de Renda até extratos de cartao de crédito, passando por recibos de serviços prestados, tudo para comprovar renda e movimentaçao financeira.